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银行业非现场监管的国际比较

文/闫*光
非现场监管是银行监管工作的重要环节。各国银行业监管当局在非现场监管数据统计、分析技术和工作程序等方面进行了富有创造性的实践,充分发挥了非现场监管的风险分析和预警作用。我国银行业监管虽然经历了十多年的工作实践,但按照国际银行业监管水平和效率标准衡量,无论在监管流程、数据统计、分析技术,以及监管理念、监管效率等方面,尚存在一定差距。
一、非现场监管工作的国际经验和比较
非现场监管作为银行监管体系结构和监管流程中重要的监管任务和工作环节,其工作流程的标准化和专业化正在逐步加强。下面我们通过对国际上比较典型的美国(主要是货币监理署(OCC))、中国香港金融管理局(HKMA)的监管流程和非现场监管作业流程、任务和有关技术进行分析比较。
(一)美国货币监理署(OCC)的监管流程和非现场监管。OCC把监管的目标定位在:一是及早识别出有问题银行机构,按照风险程度把银行机构分为一般监管、适度关注和特别关注等三类银行机构。二是在有问题银行的风险恶化前,及时采取措施以减少银行机构失败和损失的概率。三是按照监管分类,有效地分配监管资源,提高监管效率和水平。
1.监管流程概述。监管流程实际上就是围绕实现这些监管目标,通过对各种监管资源和技术的有效整合,对银行业金融机构进行风险识别和监督检查的过程。为实现上述监管目标,OCC的监管流程如图所示。
OCC的监管流程是一个动态的监管周期。每一监管过程的工作成果和形成的监管结论是下一监管过程的输入信息和依据,以此动态循环,形成银行监管的动态流程。比如,在监管计划过程中,要根据非现场监管信息和分析结论、现场检查档案、骆驼评级和风险评估信息等历史信息,按照监管分类,对每一个银行机构制订具体的监管措施和工作安排。现场检查要根据非现场预警系统产生的结果和前期各个监管流程产生的结论,有针对性地进行现场检查,避免茫无头绪,抓不住重点。为充分体现持续监管理念,要根据检查结果对银行机构进行CAMELS评级和综合风险评估,确定关注类别。针对发现的风险问题,提出整改意见,与管理层和董事会交换意见,采取有效措施尽快矫治。监管者还要继续进行后续跟踪监管,落实监管措施和监管意见,监督整改进度。总之,监管流程中每一个环节对整个监管战略目标的实现都是至关重要的。
2.非现场监管的地位和作用。在OCC的监管体系中,早期预警系统不仅在整个监管流程中具有重要的作用,而且在风险问题的早期发现和预警方面发挥了主要作用。最为重要的是,系统能够识别银行机构财务指标的变异。这些变异信息可以用来与其历史经营业绩、与同质同类银行经营业绩、与现场检查结果进行对比分析。


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